下面是小编为大家整理的重复字数,(28)（完整）,供大家参考。
安徽省机动车辆保险市场发展问题研究 2
摘 要 3
近些年来，我国的国民经济快速发展，人们的生活水平逐渐提高，机动车数量逐年增加，机动车辆保险的问题也越来越受到社会各界的重视。安徽省作为长三角地区的重要省份，在各产业经济飞快发展的同时车辆保险保费收入也快速增长， 本文主要是在安徽省车辆保险市场现状分析的基础上，对影响机动车辆保险市场需求的因素进行分析， （六）加强对车辆保险的宣传教育，提高人们的风险意识 11 38
1.加强消费者机动车辆保险知识的了解 11 机动车辆保险（简称车险）是我国财产保险的最大险种，近几年来，随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，汽车拥有量迅速提升，相应的车险业务也得到了迅猛发展，车险保费收入稳步增长。随着汽车逐渐进入人们的家庭，购买车险已经成为广大人民群众日常生活开支的一部分。据公安部交管局统计数据显示，截止到 2011 年底，我国汽车保有量达到 2.25 亿，机动车辆保险保费收入达到 3504.56 亿元人民币。目前财产保险市场业务结构以机动车辆保险为主，车险保费规模已占到财产保险总保费规模的 70%左右。其中 2008 年承保亏损额高达 125 亿元，综合成本率达 106.7%[[[]陈明.保险公司车辆保险业务内部控制研究. 《管理学硕士学位论文》.2012 车辆保险业务作为经济发展的产物逐渐普及发展起来，车险业务的保费收入不断增加。本文在研究安徽省机动车辆保险市场发展现状的基础上，分析影响安徽省车险需求的因素， Khovidhunkit (2005)釆用美国 1982-2001 年的数据研究美国汽车保险的供需问题，明确影响汽车保险需求和供给的主要因素，测算汽车保险中价格弹性和收入弹性。研究结果可以帮助政策制定者合理地平衡自愿保险市场和剩余市场，同时提供建议来缓解保险市场的供需不平衡。
三是完善保险公司内部管理，四是完善保险监管体系。
2003 年至 2011 年车险市场赔付额及比率的数据表明：赔付率过高，利润水平较低对保险业的发展有显着的影响，深层次分析影响赔付率高的诸多因素，主要反映在以下几个方面：承保关口把关不严，直接造成承保效益降低；交通事故率不断上升及人伤案件费用逐年攀升；车险理赔缺少社会的大力支持；交警在对双方界定责任，现场查勘、定损和理赔等环节存在风险漏洞。
57
吴秀峰（2013）认为汽车保险是参与和谐社会建设的重要“助推器”和“稳定器”，汽车保险作为财产险的第一大险种，涉及面广、影响深、关系大，承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任，与国家交通安全和社会稳定密切相关，发展汽车保险业不仅有利干推动经济社会的和谐发展，还有利于化解矛盾和纠纷， 楼淑艳（2013）提出汽车保险的健康发展首先要规范市场。要让汽车保险健康发展，必须要有良好的市场做前提，完善市场机制，对现有的汽车市场要进行整理。其次是提高交易效率，增强透明度。目前主要机动车辆保险业务存在的问题主要是没有透明化，对于保险中的操作如果能透明化，就可以改善现状，同时起到监督作用。加强透明度的制度化，摒弃暗箱操作问题或个人行为迫在眉睫。
59
二、安徽省机动车辆保险市场发展的现状 60
（一）机动车辆保险概述 61
机动车辆保险即“车险”是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。它一般包括基本险和附加险两部分，其中基本险又分为车辆损失保险和第三者责任保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。
机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012 年 3 月份，中国保监会先后
发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的进一步发展。据公安部交管局统计，截止到 2013 年年末，全国民用汽车保有量达到 13741 万辆（包括三轮汽车和低速货车 1058 万辆），比 2012 年末增长 13.7%，其中民用轿车保有量 7126 万辆，增长 19.0%，私人汽车保有量 10892 万辆，增长 17.0%。私人汽车已经占全国汽车保有量的 79%左右，这标志着中国汽车消费进入以私人消费为主的发展阶段。本文在对安徽省机动车辆保险市场发展现状和影响安徽省车险需求的因素进行分析研究时，
62
（二）我国机动车辆保险的历史和发展前景 63
在我国新中国成立初期，中国人民保险公司率先创办了汽车保险，然而在当时由于受宣传不到位和大众对车辆保险普遍缺乏了解的影响， 直到 70 年代中期，我国为了满足其他国家驻华领馆大使等外国人对汽车保险的需求，才开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务工作。20 世纪 80年代开始，中国人民保险公司逐渐恢复停止开展近 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企事业单位对于汽车保险的需求，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频发的客观需求。随着改革开放趋势的深入，国家经济的快速提升，人民物质生活水平的提高，私家车的数量每年呈递增的态势，汽车市场的快速增长和人们车险投保意识的增强，使得车险保费收入稳步增长。机动车辆保险市场已成为我国最大最有潜力的保险市场，而且发展前景广阔。
64
根据国家统计局报告显示，1980 年全国保险市场承保的机动车辆为 7922 辆，总保险费为人民币 728 万元。1988 年，机动车辆保险的保费收入超过了 20 亿元，占财产保险份额的 38%，首次超过了企业财产险（36%），在这之后的近 20 年里，机动车辆保险在全国保险市场，特别是在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。据《2013-2017 年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至 2011 年底，全国机动车保有量为 2.25 亿辆，其中私人
汽车保有量 7872 万辆，增长 20.4%[[[]许海峰.我国机动车辆保险业务发展与风险管理研究.《暨南大学硕士论文》.2004.]]。民用轿车保有量 4962 万辆，增长 23.2%，其中私人轿车 4322 万辆，增长 25.5%。由于汽车数量的激增，与之相对的车险市场也呈现出飞速发展的趋势。2001年中国车险保费为 421.70 亿元，车险行业进入第一次盈利。到 2011 年，国内汽车保险保费收入达到了 3504 亿元，同比增了 16.66%。长期以来车险业务收入占整个财产保险业务总收入的60%以上[[[] 中国汽车工业协会 http://www.caam.org.cn/]]。而到 2013 年，机动车辆保险保费收入达到 4720 亿元，占整个财产保险公司的 70%以上，比 2011 年增加了 10 个百分点。
65
在下图 1 中可以看出：我国车险保费收入不断增加，且发展趋势呈现二次函数曲线方程( x≥0)的增长趋势，该函数是递增函数也是凸函数，即一阶导数和二阶导数都大于零。则由此可以知道知:车险保费收入一直处于增长且加速增长阶段，可以预测未来一段时间内保费收入仍会持续增长。从 2006 年以来机动车辆保险保费收入占财产保险保费收入的比重不断上升，2012 年占财产保险保费收入的 72.43%，在 2013 年达到了 72.84%，已经成为财产险保费收入的主要来源。对我国车险市场外部环境的研究表明，车险保费收 66
入增长具有良好的基础而且市场发展前景广阔。
67
图 1 2006 年至 2013 年车险保费和财险保费收入情况 68
（注：图表数据来自于国家统计局官网）
69
（三）安徽省机动车辆保险目前发展现状 70
当前，汽车产业已经成为我国国民经济发展的主流，成为一个战略性支柱行业。作为机动车辆保险标的的主体，汽车行业的快速发展推动机动车辆保险市场的需求不断增加。就全国范围而言，
车辆保险的保费收入占财产保险公司保费收入的比例超过 70%，可见其在财产保险业务收入中举足轻重的地位。
截至 2013 年底，安徽省民用汽车拥有量为 358.74 万辆，相较于 2012 年同比增长 18.35%，私人汽车拥有量为 274.57 万辆，相较于 2012 年同比增长 22.90%。这表明安徽省人民生活水平不断提高，对汽车的追求越来越高，伴随着汽车的数量在不断增加， 图 2 2006 年至 2013年安徽省人身保险及财产保险保费收入图 73
图 3 2006 年至 2013 年安徽省民用汽车拥有量 74
图 4 2006 年至 2013 年安徽省私人汽车拥有量 75
（注：图表数据来自于国家统计局官网）
76
三、影响安徽省机动车辆保险市场需求的因素 77
（一）经济发展水平 78
经济发展水平对于机动车辆保险的影响是多层面的。在宏观层面上来讲，社会总产值的增长促进了用于购买保险剩余产品的价值的增长，这在一定程度上刺激了保险需求的产生从而扩充了保险需求总量，进而带来车险保费收入的增长。国内生产总值作为评价经济发展水平的一项重要指标，其增长幅度在理论上来说应与车险需求总量增长幅度成正比。
自从改革开放以来，安徽省的经济发展迅速，经济总量快速增长，安徽省 2013 年的生产总值为19229.34 亿元，2012 年生产总值为 17212.05 亿元，同比增长 11.72%。此外，安徽省 2013年车险保费收入为 203.85 亿元，2012 年为 169.06 亿元，同比增长 20.58%。由此可以得出结论，安徽省经济发展水平不断提高，大大促进了机动车辆保费收入的增长。
作为正常商品的保险产品，其需求量与价格之间也成反比关系，即保险费率越低越会刺激保险产品需求量的增大。对于机动车辆保险而言，作为财产保险的支柱险种，保费收入近年来一直稳步增长，但是车险的赔付率也一直高于其他财险的赔付率， 成为人们购买车险产品时考虑的因素之一。
82
近些年来，机动车辆保险业务不断增加，保费收入持续增加，车险的赔付额也一直居高不下，平均占财产保险的赔付额 70%左右，并且还处于提升阶段，到 2011 年车险赔付额占财险总赔付额的 77.85%，达到历史新高度（如表 1 所示）。保险公司采用一些手段使车险费率的实际水平下降，保费收入相对减少，但是赔付金额却在不断增加，这使得保险公司利润缩减，经营效益下降。
83
表 1 2006 年至 2013 年车险赔付额及比率 （注：图表数据来自于国家统计局官网）
97
（三）省内私人汽车拥有量 近些年以来，我国私人汽车拥有量不断增加，2013 年我国私人汽车拥有量首次突破 1 亿辆，高达 10501.68 万辆，相比于 2012 年末同比增长了 18.8%。分地区来看（如图 5 所示），在我国六大常规分类地区中，华东地区（包括安徽、福建、江苏、江西、山东、上海和浙江）占比三分之一，私人汽车拥有量占全国的比重最高，且持续上升。而 2003 年，华东地区该占比为 25.5%，至 2013 年末，华东地区私人汽车拥有量达 3489.85 万辆，占比 33.2%。。同时，安徽省 2013年车险保费收入为 203.85 亿元，同比增长 20.58%。汽车拥有量的增加直接促进了安徽省车险保费的增长。
99
图 5 2013 年全国六大地区的私人汽车拥有量
100
（注：图片数据来源于中国汽车工业协会）
一方面通货膨胀导致物价上涨，车险的价格也随之上涨，这在一定程度上影响了车险的需求； 消费者对于风险态度的不同，其保险需求也会有很大的差别，基于微观经济学中的消费者偏好理论，对于风险爱好者和风险中性者而言，他们不愿意支付风险保费，所以其保险需求为零，而对于风险厌恶者而言，投保后的期望效用总是大于不投保的期望效用，故会产生保险需求。强制保险是指政府通过行政或法律手段强制规定范围内的单位和个人投保，无论个人意愿与否，都必须参加保险，交通强制险的实施，人为的扩大了车险需求。车险售后服务作为一项衡量车险产品质量的重要指标，在很大程度上影响了消费者未来投保的意愿，日益成为影响保险公司竞争力的重要因素。
103
综合上文对安徽省机动车辆保险需求的影响因素分析，得出如下结论：安徽省机动车辆保险的保费收入与经济发展水平和省内汽车拥有量呈显着正比例关系，与机动车辆保险的费率呈反比例关系。第三，与前两点不同的是，机动车辆保险的保费收入与车险费率（赔付率）呈负相关，车险费率的下降会刺激消费者投保意愿扩大车险需求从而增加车险保费收入。
104
四、安徽省机动车辆保险市场发展中存在的问题 105
通过对安徽省机动车辆保险市场发展现状分析，虽然车辆保险市场日趋快速发展，但是由于安徽省车辆保险业务起步晚， 机动车辆保险作为财产保险中的一个重要的险种，从前文第三部分对机动车辆保险价格这一因素的分析中可以看出， 从而减少获得的利润，使车险的经营效益逐步下滑，给车险市场带来消极影响。这也是机动车辆保险市场一直火爆，但保险公司利润却很低的原因之一。
108
（二）车险品种单一和销售方式不当 109
安徽省各大保险公司推出的车辆保险种类较为单一，主要是以交通强制险、第三者责任险、车辆损失险为主。
然而，许多保险公司在车险的销售方面非常重视，对销售人员的引进、薪酬待遇和市场销售成本方面都投入很多，往往容易忽略消费者最看重的售后服务。并且激烈的市场竞争导致机动车辆保险产品的价格充足度严重不足，于是保险公司只有压低维修价格，克扣赔付项目，因此出现了“重销售轻售后”的现象。
112
（四）法规的不健全，监管的不力 113
近年来，保险欺诈行为屡禁不止，虽然法律明确规定保险欺诈的要承担相应的后果，但在现实过程中，由于缺乏强有力的监督，以及对处罚各种类型保险欺诈行为的执行力度较低，保险公司生存和发展的环境受到严重威胁。而且目前安徽省的各家保险公司关于事故车辆的工时费定损标准不统一，市场配件的价格也不一致，这致使客户会与保险公司频繁产生纠纷，投诉情况时有发生。此外，当发生交通意外时，处理事故的交警对双方责任的界定，都会不可...